Получение кредита для Индивидуального предпринимателя вызывает массу вопросов и споров. С одной стороны это очень простой процесс, в связи с сокращенным пакетом документов, с другой стороны создается впечатление, что Банки второго уровня, питают больше доверия к юридическим лицам.

Давайте разберем основные различия между индивидуальным предпринимателем и товариществом с ограниченной ответственностью глазами Банка.

Перечень документов. Сбор документов для ИП значительно проще. Учредительные документы ограниченны удостоверением личности, талоном индивидуального предпринимателя и уведомлением о начале деятельности в качестве ИП. В случае с ТОО, пакет значительно больше, в связи с необходимостью предоставления правоустанавливающих документов на компанию, с раскрытием конечного бенефициара. Также все предоставленные документы необходимо проверить на корректность составления и соответствие законодательству РК.

Зона ответственности. ИП отвечает всем своим имуществом, т.к. физическое лицо и индивидуальный предприниматель это один и тот же человек с единым ИИН. В свою очередь ответственность ТОО ограничивается лишь имуществом самого товарищества.

Отчетность. Зачастую отчетность юридического лица намного привлекательнее отчетности индивидуального предпринимателя. Это обосновано тем, что в более чем 70% организаций содержит штатного бухгалтера и ведет учет в специализированных системах учета (в основном 1С Бухгалтерия). А работающий «на себя» индивидуальный предприниматель, старается максимально оптимизировать свои затраты, в связи с этим ведет собственный учет. Зачастую это записи в журналы, тетради отражающие ежедневное движение средств. Бывает, что даже учет в тетради не ведется должным образом.

Законодательство. Деятельность юридического лица регламентировано рядом законодательных актов, которые позволяют банку без каких-либо сложностей определить легитимность заключения сделки, а также в случае необходимости применения принудительного взыскания, позволяют, применять процедуры взыскания четко регламентированные действия. В случае с индивидуальным предпринимателем, немного сложнее. Нет ни одного нормативного акта, который конкретно классифицирует индивидуального предпринимателя. ИП не является на 100% физическим лицом, т.к. занимается предпринимательской деятельностью, при этом он также не попадает под критерии юридического лица, т.к. они четко расписано Гражданском кодексе РК.

Количество используемых продуктов. На протяжении последних 15 лет, в банках устойчиво растет процент продаж некредитных продуктов (Cross-selling или кросс-продажи). Если раньше якорным продуктом были кредиты, то в нынешнее время, банки стараются получить максимальную выгоду с минимальными рисками. Поэтому стараются увеличить доходность на одного клиента, путем продажи дополнительных продуктов. Если говорить об индивидуальном предпринимателе, то его привлекательность сильно уступает юридическому лицу. Продукты которыми пользуется ИП в большинстве случаев строго ограничено кредитами, переводными операциями и POS-терминалами. В случае с юридическим лицом добавляются зарплатный проект, продукты ВЭД, конвертация, документарные операции и пр.

На основании вышеизложенного, банки второго уровня РК, отдают большее предпочтение юридическим лицам. Так по состоянию на 01.07.2024 г. сумма выданных кредитов бизнесу составила 11,78 трлн тенге, из которых 83% (9,80 трлн тенге) были выданы юридическим лицам, оставшиеся 17% (1,98 трлн тенге) выданы индивидуальным предпринимателям.

Почему же банки выбирают юридические лица? Ведь казалось бы заморачиваться с документами не нужно, да и зона ответственности у индивидуального предпринимателя выше — он отвечает собственным имуществом.

За больше чем 30 летний опыт кредитования, банки набрали достаточно опыта, чтобы определить портрет клиента, для минимизации риска невозвратности кредита, а также получения максимальной прибыли, как от кредита так и от кросс продаж. Риск ограниченной ответственности юридического лица снижается за счет привлечения в качестве гарантов по кредиту всех участников сделки. Прозрачная отчетность и действующее законодательство значительно сокращает расходы, связанные с риском невозврата кредита, а возможные кросс продажи, увеличивают прибыль на одного клиента.

Но не стоит расстраиваться. Получить кредит на ИП возможно, причем за максимально короткие сроки. Об этом мы расскажем вам в следующих статьях. Также вы можете обратиться к нам оставив заявку на сайте.